Sve do nedavno, svi su bili uvjereni u stabilan rast ruskog gospodarstva i nezaobilazni atribut razvoja potrošačkog društva-život na kreditima koji su obećani samo "upravo sada". Trenutak obračuna počeo je, kao i obično, neočekivano. Kriza nas je nepripremljena! Mogu li sada kupiti automobil ili stan na kredit? Je li moguće uzeti hipoteku na nedovršeno stanovanje? Tko dobiva kredit sada? I je li sada vrijedno zaduživanje ili je bolje da se ne bavite dužničkim odnosima s bankama? Tražimo odgovor na ova pitanja zajedno ...
SAMO DIGIT
Sljedeći, nakon zadane 1998. godine, test čvrstoće ruskog bankarskog sustava dogodio se 10 godina kasnije - u jesen 2008. godine. Međutim, panika među stanovništvom, Središnja banka i vlada uspjeli su, s jedne strane, zaustaviti sigurne izjave vrhovnih dužnosnika da "kriza Rusije nije strašna" i, s druge strane, povećati iznos osiguranog depozita na 700.000 rubalja. U prosincu je bilo jasno da su obični ljudi prestali uzimati novac od banaka, a drugi nisu bili zabrinuti za njihovo poslovanje.
Međutim, od početka 2010. postalo je očito: problemi tek počinju i ne žele se riješiti. Prije svega, to je olakšano "lošim" zajmovima. Čim vjerovnik (banka) sumnja da će zajmoprimac (klijent) vratiti posuđeni novac (s kamatama, naravno), kredit se izjavljuje "nije dobro". Ako banka ne dobije svoju dobit od zajmova, ne može platiti kamatu onima koji su, zauzvrat, posudili novac (nositelji depozita). Sve je to prisililo banke da ozbiljno razmotre svoju politiku u pogledu odobrenih kredita. Prije svega, bilo je smanjenje kreditnih programa. Najviše dugoročni - hipotekarni krediti - bili su prvi koji su pogodili. Apsolutno smrznuti krediti na sigurnost nenaseljene i nedovršene nekretnine.
Obujam izdanih auto kredita u odnosu na kraj prošle godine smanjio se pet puta. Stope su u prosjeku udvostručile (od 10-15% do 20-30% u rublima), broj odobrenih zahtjeva stalno se opada s rekordne prošle godine od 80%, dok se veličina kapara (oko 30%) povećava.
Posudba potrošača također je prošla izmjene i nije najbolja za stranu zajmoprimaca. U nastojanju da se smanji troškovi, banke zatvaraju urede "ekspresnih zajmova", tako da su nas dosadne u velikim trgovinama kućanskih aparata prošle godine. U pozadini razočaravajućih predviđanja rastu stope nezaposlenosti na kratkoročnim kreditima u gotovini također su porasle rekordne razine (40% od ukupnih troškova kredita danas nitko nije iznenađen). Istovremeno, vlasnici platnih kartica s kreditnim karticama suočili su se s ozbiljnim smanjenjem raspoloživih limita.
PORTRET TVRTKE IDEALNA PORUKA
U vezi s krizom promijenile su se značajke koje određuju razinu pouzdanosti potencijalnog klijenta. U pravilu, banke uzimaju u obzir mnogo faktora odjednom: dob, struka, razina prihoda, bračno stanje itd.
U kategoriji rizičnih zajmoprimaca bilo je radnika u industrijama koje su prethodno smatrale najstabilnijima: financijski i građevinski sektori, metalurgija i oglašavanje. Istodobno, stanje državnih službenika dramatično se promijenilo - oni su postali gotovo željeni kupci banaka. Lakše su uzeli zajam.
Među svojim klijentima financijske organizacije žele vidjeti ljude stabilne pozicije. Mladi ljudi (ispod 21 godine) bez financijske profesije ili čak visokog obrazovanja dobivaju zajam bez jamaca gotovo je nemoguće.
SVJETLO U KRAJU
Sada stanje kreditnog tržišta je prilično tupo. Međutim, protiv zajedničke istine da samo jeftini krediti kreću gospodarstvo, teško je moguće suprotstaviti se svemu značajnom. Shvativši to, država je organizirala nekoliko programa osmišljenih za potporu tržištima hipotekarnih kredita i automobila. U prvom slučaju, međutim, prioritetni zadatak je spasiti postojeće zajmoprimce. Za njih je razvijen standard za refinanciranje zajmova uz pomoć Agencije za stambeno kreditiranje hipotekarnih kredita. Državno sufinanciranje stope auto kredita odjednom ima dva cilja: podupirati banke i promicati razvoj domaće auto industrije. Bit programa je da je kupnja jeftini (do 350 tisuća rubalja.) Automobil može biti izvedena pomoću kredita po sniženoj stopi. Međutim, širenje tržišta za analitičare kreditnih usluga jednoglasno je zvao malo. Banke će morati napustiti višak profita koji je osigurao zajmove, a potrošači - od većine neplaniranih troškova i povratak na model postupne akumulacije do željenog. I sami odgovoriti na pitanje "Je li sada vrijedno posuđivanje?" Negativno je.
5 OBJAŠNJENJA ZA ODUSTAVLJANJE IDEJE ZA PRIKUPLJANJE KREDITA:
1. Nemate osobni proračun za razdoblje zajma.
2. Želite kupiti nešto što već imate.
3. Morate platiti novčane kazne za kasno plaćanje komunalnih računa.
4. Već imate opterećenje duga.
5. Kupnja nije hitna. Ako možete premjestiti svoj cilj šest mjeseci unaprijed, možda ne morate pribjeći bankovnom novcu. Odgoditi procijenjene doprinose dopunjivom depozitu i imat ćete priliku nadmašiti inflaciju.