1. Nemojte uzeti riječ
Kada posudite iz banke, važno je provjeriti sve što vam bankovni službenici kažu. Na primjer, obećani ste zajam od 13% godišnje, a kasnije se ispostavlja da je efektivna kamatna stopa, odnosno stopa koja uzima u obzir i sažima sve troškove koje banka poduzima za korištenje zajma, 25% ili čak više. Efektivna stopa sastoji se od raznih komisija koje banka naplaćuje u vezi s razmatranjem zahtjeva, otvaranjem računa, održavanjem računa, uslugama osiguranja, prijenosom sredstava na račun. I sve to ne možete ni glasati, a onda će se izliti u tisuće rubalja. Često ove brojke, zajmoprimci mogu vidjeti samo pri potpisivanju ugovora. Zato je tako važno tražiti unaprijed najavu konačne kamatne stope i sastaviti raspored plaćanja - banka to mora učiniti.
2. Osigurajte maksimalne rizike
Kada uzmete veliki kredit, kao što je hipoteka ili jednostavno novac osiguran od strane nekretnina, banka obično zahtijeva da se ta imovina osigura. Morate pronaći osiguravajuće društvo koje osigurava najveći broj rizika uz minimalne iznimke. Ugovor o osiguranju nužno označava koji slučajevi nisu osiguranje. Pročitajte ovaj odlomak vrlo pažljivo. Također možete razmišljati o osiguranju u slučaju smanjenja na radu, invalidnosti zbog bolesti ili nesreće.
3. I pokrenite jamčevinu
Ako ste zamoljeni da postanete jamac za zajam, a vi ste neugodno odbiti, pažljivo pročitajte. Jamac je osoba koja preuzima obveze prema tuđi kredit. To jest, ako zajmoprimac nije u stanju ispuniti obveze temeljem zajma, one potpuno padaju na rame jamca. Ovo je zakon - umjetnost. 361 Građanskog zakona. Kako pronaći cijenu za "neugodno odbijanje"?
Istina, jamac ima priliku kasnije vratiti svoj novac. Ali, kako to pokazuje praksa, vrlo je teško. U ovom slučaju, teret neraspoloženih dugova leži na vama, a dobit ćete gubitak zdravlja. Teoretski, kada jamac isplati zajam, može podnijeti tužbu protiv beskrupuloznog dužnika "u regresu" i tražiti od njega naknadu za sve gubitke koje je pretrpio zbog njega. Istodobno s tvrdnjom, možete podnijeti zahtjev sa sudom za uhićenje zajmoprimca imovine i imovine.
Usput! Ako će sam jamac preuzeti zajam od banke, tada će upitnik dužnika morati naznačiti da je jamac. A to će dovesti do činjenice da će, pri razmatranju zahtjeva, banka smanjiti dohodak osobe za iznos mjesečnih uplata za zajam za koji je bio zadužen.
4. Kompetno izraditi dokumente
Ako ste u dugovima, nemojte zaboraviti formalizirati ugovor. Osnovno pravilo "sigurnih dugova" je dostupnost odgovarajućeg pisanog obrasca. To je, morate se baviti izradom ugovora o kreditu i primicima. Imajte na umu da morate izvući oba dokumenta. Priznanica potvrđuje samo činjenicu prijenosa novca, a sporazum - pristanak stranaka za prijenos novca u dug, kao i uvjete prijenosa. Na primjer, ugovor određuje kamate, tečaj na dan povratka, ako ste pozajmljivanje u stranoj valuti i druge nijanse. Ovdje su također podaci o putovanjima dužnika i vjerovnika.
Ugovor o kreditu morat će se izdati unaprijed, a prijam, naprotiv, mora biti napisan u trenutku prijenosa novca. Ono bi trebalo sadržavati informacije o tome tko će posuditi kome, s kojim termom, koliko i kada se očekuje otplata duga. Oba se dokumenta mogu izdati u slobodnom obliku, a vjerovnik ih može samostalno izraditi. Međutim, kako bi se izuzeli pogreške i pogrešne izračune, poželjno je pribjeći se pomoć odvjetniku. Također nije obavezno ovjeriti dokumente od strane javnog bilježnika, ali biste trebali znati da su javnobilježničke isprave za sud više težak argument nego nepotvrđeni.
Ako posudite, na primjer, od privatne osobe, onda također izradite dokumente prema gornjoj shemi. Ispravno izvršeni dokumenti jamstvo su da nećete morati vratiti novac rano ili ne, kako biste završili uznemirujući interes. Kada je riječ o bankovnom kreditu, glavna stvar je shvatiti postoji li prljavi trik u ugovoru koji vam se nudi da potpišete. Na primjer, stavka koja omogućuje banci jednostrano promjenu uvjeta ugovora. Ako pročitate ugovor i ne možete shvatiti što je to, možete zatražiti od banke podsjetnik na dužnik. Središnja je banka obvezala sve banke da ugostuju takve memorandume, u kojima je slikano na točkama, koje treba skrenuti pozornost na ugovor.
5. Uzeti koliko možete dati
Da biste shvatili možete li dati taj zajam, morate izračunati koliko će konačni iznos biti. Nemojte zaboraviti zatražiti od bankovnog službenika ispis plana plaćanja zajma. Odražava iznos mjesečnih plaćanja, datume na koje želite platiti naknadu i ukupni iznos. Zamolite da izračunate koliko će prekomjerno plaćanje biti na zajmu, i razmislite trebate li to. Može se dogoditi da si možete priuštiti kredit za kraće razdoblje ili ćete moći ranije otplatiti (u ovom slučaju, preplatka će biti manja). Neke banke naplaćuju kamate za prijevremenu otplatu, u drugima - ništa.
6. Nemojte kupovati jeftini kredit
Najviše neprofitabilni zajmovi za dužnika su oni koji su najlakše dobiti. Ako ste obećani da ćete polagati kredit za pola sata, pa čak i bez jamaca, s jednim ili dva dokumenta na raspolaganju, kamatna stopa na zajam će biti vrlo visoka. Još jedan zamanuha - početni doprinos od 0%. Često se nalazi u trgovinama elektronike i skupoj vanjskoj odjeći. Čini vam se da je vrlo profitabilan, ali zapravo efektivna kamatna stopa na takve kredite je u rasponu od 30-50% godišnje. U banci, zajam za taj iznos može se poduzeti po znatno nižem interesu. Vrlo je neisplativo uzeti zajmove za robu i usluge koje ne idu u cijenu: za odmor, za kupnju kućanstava, za kupnju automobila ... Isto vrijedi i za trošenje na kreditne kartice ako ne možete zatvoriti dug tijekom razdoblja počeka (obično to je 30-60 dana). Međutim, s tankim izračunom na kreditnim karticama možete zaraditi i zaradu.
7. Predvidjeti sukobe
Jednom kada ste u teškoj životnoj situaciji i da ne možete više platiti zajam, ne skrivajte se. Obavezno obavijestite vjerovnika o okolnostima i zatražite odgodu plaćanja. To je važno u slučaju da vas povjerilac ne upozna, ali ide ravno na sud. Sudac će vidjeti da ste iskreni i pokušali riješiti problem, i najvjerojatnije će stajati uz vašu stranu. Tada možete tražiti sudske rate ili odgodu plaćanja duga. Ako je riječ o dugu pod hipotekom, moguće je napisati izjavu o restrukturiranju duga. Banke pristupaju takvim pitanjima pojedinačno, ali pokušaj nije mučenje. Ako dužnik treba pokušati utvrditi raspored plaćanja duga u dijelovima o otplati dugova za stanovanje i komunalne usluge ili automobilske nesreće. Istovremeno, bilo bi dobro pokazati da na ovaj način ne pokušavate izbjeći plaćanje dugova - za to možete odmah vratiti dio duga.
8. Nemojte riskirati zadnji
Najviše nerazumno je posuditi uz jamčevinu jedina stambenog prostora. Pogotovo u krizi, kada u svakom trenutku možete ostati bez posla. Zajmovi osigurani imovinom općenito su vrlo neprofitabilni. Elementarni primjer je zalagaonica. Dajte naušnice polovicu njihove stvarne vrijednosti, a kupujete gotovo dvostruko više. Ponekad razbijanje s cestom za vas je stvar još gore od nenaplaćenih dugova - gubitak zdravlja često potječe odavde.
9. Izbjegavajte dugove
Ako postoje problemi s otplatom dugovanja, banka može prenijeti vaš kredit kolektora - profesionalni dužnik sakupljači. S bankama, kolekcionari rade ili za provizije (15-40% prikupljenog duga) ili kupnjom paketa nepovratnih sredstava od bankara. Obično je pravo banaka da prenesu problematične zajmove trećim osobama propisano u ugovoru o zajmu. Ali ako u ugovoru nema takve klauzule, banka nema pravo prenijeti informacije o vama kolektora. Uostalom, banka je dužna čuvati tajne podatke o svom klijentu, njegovim prihodima, osobito o problemima s plaćanjem kredita. Pa pažljivo pročitajte ugovor prije potpisivanja.
10. Obratite se sudu
Često, "bačeni" vjerovnici ili zajmoprimatelji čija su prava povrijeđena od strane banke, kategorički ne žele ići na sud. Neki su uvjereni da se pravda ne može postići na sudu, drugi se boje upropastiti odnose, dok drugi žele uštedjeti na troškovima. U međuvremenu, u većini debatnih sporova, sud je jedini civilizirani i učinkovit oblik rješavanja problema, iako ako imate dobro dizajnirane dokumente i vrijeme unutar 3-5 mjeseci.
Usput! Troškovi koje tužitelj podnese platiti za usluge zastupnika vraćen je od gubeće stranke.